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Nel 2011 abbiamo redatto un
artico, molto cliccato, sui conti deposito, uno strumento
finanziario allora e adesso molto in voga in tutti gli istituti
bancari alla ricerca di sempre maggiore liquidità. In quel periodo i
BOT garantivano rendimenti di poco superiori all' 1% , e i
risparmiatori che volevano un rendimento certo a bassissimo rischio
si rivolgevano massicciamente ai conti deposito.
In pratica i conti deposito sono dei piccoli
salvadanai (di solito a zero spese) appoggiati al nostro conto
corrente, in cui possiamo spostare i nostri soldi per avere degli
interessi superiori a quelli che ci vengono dati dal conto corrente
stesso.
Non è possibile effettuare con i conti deposito tutte quelle
operazioni possibili con i conti correnti, quindi niente bonifici,
accrediti di stipendio, pagamenti bollette ecc ecc.
L’unica operazione possibile è lo spostamento di denaro tra il
nostro conto deposito ed il nostro conto corrente, e viceversa.
Il panorama attuale, e siamo a giugno del
2012, è decisamente più complesso e ricco di offerte di 12 mesi fa e
propone dei tassi lordi (con vincolo ad un anno) che arrivano fino
al 4,8% (netto 3,74%). Si tratta di offerte indubbiamente
competitive per il risparmiatore poco propenso al rischio. Negli
ultimi tempi però, complice la recente crisi economica che ha
portato al default di alcune grandi banche internazionali, si è
insinuato il dubbio sulla sicurezza di questi strumenti.
Occorre innanzi tutto sottolineare che i
Conti Deposito che vengono offerti in Italia aderiscono al Fondo
Interbancario Tutela Depositi Bancari e questo risulta in tutti i
fogli informativi dei conti deposito che abbiamo analizzato. Questo
vuol dire che in caso di default della Banca il risparmiatore ha
diritto al rimborso fino a 103.291,38 euro. Abbiamo trovato opinioni
contrastanti a questo riguardo, c’è chi ritiene infatti che tale
garanzia riguarda solo il denaro liquido che si trova sul conto
corrente essendo le somme del conto deposito investite in altre
attività. Ci sembra che l’art 96/bis comma 3 del decreto legislativo
n. 659 del 1996 sul Fondo Interbancario Tutela Depositi sia
abbastanza chiaro in merito: “ Sono
ammessi al rimborso i crediti relativi ai fondi acquisiti dalle
banche con obbligo di restituzione, sotto forma di depositi o sotto
altra forma, nonche' agli assegni circolari e agli altri titoli di
credito ad essi assimilabili”. Fa comunque fede il foglio
informativo che non può contenere messaggi che si prestino a dubbie
interpretazioni pena durissime sanzioni per l’istituto bancario. Va
comunque detto che la restituzione dei 103.291,28 euro non è
automatica e avviene in più tranche in tempi piuttosto lunghi.
Analizziamo ora i
principali Conti Deposito offerti in Italia (in questa tabella
abbiamo riportato solo quelli della durata di un anno):
SI CONTO! Rendimento annuo
4,80%, netto 3,74%. Vincolato a un anno. In caso di svincolo
nessun interesse. Zero bolli |
WEB CLOSED. Rendimento annuo
4,60%, netto 3,73%. Vincolato a un anno. In caso di svincolo
1%. Zero bolli. Liquidazione trimestrale |
TIME DEPOSIT. Rendimento annuo
4,60%, netto 3,68%. Vincolato a un anno. In caso di svincolo
1%. Zero bolli. Liquidazione posticipata |
CONTO SUIBL. Rendimento annuo
4,50%, netto 3,60%. Vincolato a un anno. Non svincolabile.
Zero bolli. |
RENDIMAX TOP. Rendimento annuo
4,35%, netto 3,53%. Vincolato a un anno. Zero bolli.
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YOUBANKING. Rendimento annuo
4,25%, netto 3,52%. Vincolato a un anno. In caso di svincolo
tasso base. Zero bolli. |
RENDIMAX FIRST. Rendimento
annuo 4,15%, netto 3,43%. Vincolato a un anno. Zero bolli.
Liquidazione anticipata |
EURODEPOSIT. Rendimento annuo
4,00%, netto 3,20%. Non vincolato.
Bolli € 34,00
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| DEPOSITO
VINCOLATO.
Rendimento annuo 4,00%, netto
3,20%. Vincolato.
Bolli € 34,00 |
MEDIOLANUM
CONTO DEPOSITO. Rendimento
annuo 4,00%, netto 3,20%. Vincolato.
Tasso base sulle somme svincolate. Bolli € 34,00 |
CONTO
DEPOSITO. Rendimento annuo
3,50%, netto 2,80%. Vincolato.
Tasso base sulle somme svincolate. Bolli € 34,00 |
DEPOSITO
WEBSELLA.IT. Rendimento annuo
3,50%, netto 2,80%. Vincolato.
0,85% sulle somme svincolate. Bolli € 34,00 |
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| CASH PARK.
Rendimento annuo 3,50%, netto
2,80%. Vincolato.
Bolli € 34,00 |
CONTO
WEBANK. Rendimento annuo
3,25%, netto 2,60%. Vincolato.
1,10% in caso di svincolo. Bolli € 25,65 |
CONTO
ARANCIO. Rendimento annuo
3,00%, netto 2,40%. Vincolato. |
CASH PARK
SVINCOLABILE. Rendimento
annuo 3,00%, netto 2,40%. Le somme svincolate non sono
remunerate. Bolli € 34,00 |
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CONTO PRIMO ASSOLUTO.
Rendimento annuo 3,00%, netto
2,40%. Sulle somme svincolate penale dell'1,50%. Bolli €
34,00, altre spese € 24,00 |
BARCLAYS 3% PIU'.
Rendimento annuo 3,00%, netto
2,40%. Le somme svincolate non sono remunerate. Bolli €
34,00, altre spese € 36,00 |
CONTOSUIBL. 3,55% su 105 gg di
promozione e 2,50% su 260 gg. Rendimento effettivo netto
2,24%. |
CONTOCONTO. 3,25% su 300 gg,
0,65% su 65 gg di deposito libero. Rendimento effettivo
netto 2,18% |
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